好多天没更新了，先汇报下近况：

纽约的天气总算回暖了，周末陪两个孩子踏青，种花，时间也是过得特别快。

最近在忙着为苏宝联系夏校，走访了几个纽约附近的校园/营地，还参观到了一家特别酷的森林学校，又有好多心得要和你们分享，我会抽时间写的。

前几天和理财顾问通了好长时间的电话，梳理了下近四年的收获，趁记忆犹新，今天的文章我会先和大家分享下关于”管钱“的心得。

正文：

今天的文章要和大家聊聊钱，准确的说是如何管理钱。

我从大二开始在校外实习，实习收入基本够生活费，后来在美国读书和工作，也是一直觉得钱够花就行，投资、理财这些话题似乎离我很遥远。

和苏爸结婚后，我们发现每个月工资除了生活开销，还有点剩余，于是把两个人的存款放一起，在家附近的银行开了个投资账户。

当时遇到个不怎么靠谱的理财师，开完户就没再联系过我，和人间蒸发了差不多，两三年后登录进那个账户（密码都忘了），才发现我们投进去的资金不仅没增值，反而损失了一些。

正好当时我从公司辞职准备在家全职带苏宝，手上有了一些空闲时间，也是那个时候我开始认真研究起了理财这件事。

以下4点关于”钱“的心得，是这几年磕磕碰碰总结出来的，今天一起分享给大家：

1. 省钱并不能让人变得富有

我妈很喜欢养花、种菜，她第一次来美国探亲的时候，花35美元买了双花园雨靴。但由于妈妈经常蹲着打理植物，一个季节还没过去，靴子就破口漏水了。第二次来美国的时候，又买了同样的雨靴，结果同样的情况又出现了。

来来回回折腾了好几次，非常不方便，她一气之下买了双市面上口碑最好、最耐磨的雨靴，150美元。几年过去，雨靴再也没有破损过。如果按照之前的节奏，每年投资35美元，10年就是350美元。对比起来，实际上是赚到了。

我们可能会发现，穷人喜欢一分钱掰成两半花，为了省钱只买廉价货，但是日子越过越穷。这是因为他们的购物行为只看价格，没有考虑到消费品的使用寿命、自己的时间成本、健康成本，甚至心情成本。

投资那些能用好多年、利用率超高的经典单品，反而能减少开支。

比如一件永不过时的驼色风衣，一口结实耐用的法式铸铁锅，一只经典百搭的包，甚至，一副用好几年都不会坏的耳机，都是在为你节省时间和精力。

2. 把资产分成三份，便于管理

我曾经在美国女性议员Elizabeth Warren的书中读到过一个有趣的50/30/20法则，也就是把你税后的收入分为三份，分别为：

Needs, Wants & Investment

具体说来是这样的：

• 用不超过50%的收入满足基本生活需求：比如食物、房租、水电费、医疗
• 用不超过30%的收入购买想要的物品：比如度假、买包、外出就餐
• 再把至少20%的收入用于还贷或投资

图片来源：chimebank.com

注意，以上的消费比例是不超过50%、不超过30%. 你也可以根据自己的收入情况，合理调整这个比例。

大家也可以用记账软件跟踪自己平时的开销，会很容易发现问题并且及时做调整，比如月薪不到一万，做头发就花了四千，就可能是开支失调了。

我有一段时间也非常爱买，华而不实的东西也添置过不少，后来开始在购物冲动非常强烈时，按下暂停键，把想买的东西先加购物车放两天，再回来看的时候会发现其实并不是那么需要了。

或者，把非常想要的东西作为激励，当自己完成某个目标的时候再下单奖励自己。

3. 负债也可以是赚钱的方式

转型全职妈妈后，我也兼职做起了全家资产管理的工作。

我做的第一件事是炒了当时理财师的鱿鱼，自己做了很多功课以后，找到了现在的理财顾问。他当时在摩根士丹利工作，后来成立了自己的理财集团，做得非常成功。

作为一个没有任何投资经验的新手妈妈，苏宝还小的时候，每天我们出去散步，苏宝在推车里睡觉，我会打电话和理财顾问聊天（也会利用这个时间听Podcast，订假期出行的机票酒店，给家人预约体检等等）。他教会了我很多资本管理的策略，包括如何分配资金、做长期和短期的投资计划，以及如何看待负债和投资回报的关系等等。

前段时间正好在看优衣库创始人写的《一胜九败》，印象很深一个章节中他写优衣库刚运作起来不久，生意好得不行，但他成天最操心的事情之一如何从银行贷到款。如果是五年前的我，肯定会纳闷优衣库的销量这么好，怎么还要贷款。

我们传统文化中对贷款这个概念是有偏见的，总觉得不欠债最好，心里踏实。实际上，良性的负债是可以让钱生钱的。

比如，前些年我们买房的时候，美国房贷的利率不到4%，如果家庭投资的年化收益能达到15%甚至20%以上，那么肯定宁愿把多余的钱用来投资，而不是着急还房贷。这也是我从理财顾问那里学到的道理。

也是在他的建议下，我们购入了2016年的苹果、亚马逊和谷歌股票，感兴趣的读者可以查一下这几支美股近5年的走势。

4. 说到底赚钱是为了服务自己

我在美国留学期间的一位好友，毕业后去了华尔街顶级的投行，十几万美金的起薪对于应届毕业生很是诱人，但当她每周工作80小时，冬天早晚进出办公室天都是黑的，挣再多钱都没时间花时，整个人都要抑郁了。

她后来辞职去南美做了一年支教，回来创办了一家小众时尚公司，做自己喜欢的事情。现在好友的口头禅是”千金难买我乐意“。30岁后，越来越觉得这句话自带真理属性。

我喜欢大方谈钱，尤其觉得有钱真的很好，但钱的终极用途还是服务自己，取悦自己，回馈自己，提高生活品质，千万不要本末倒置了。

希望这篇文章，能给大家一些理财方面的启发，在钱的问题上更加游刃有余（全文完）。